Cómo empezar a construir un historial crediticio desde cero como inmigrante

Cuando me hicieron mi primera tarjeta de crédito en Estados Unidos, era una tarjeta del Bank of America. No sabía cómo funcionaba el crédito, así que pagaba el saldo mínimo cada mes y pensaba que lo estaba haciendo bien.

No era así. Pagaba intereses por todo lo que compraba y estaba adquiriendo malos hábitos que me llevó tiempo corregir. Nadie me explicó las reglas, y desde luego el banco tampoco iba a hacerlo.

Esta guía es justo lo que me hubiera gustado que alguien me hubiera dado el primer día.

¿Qué es realmente el crédito?

Tu puntuación crediticia es un número comprendido entre 300 y 850 que indica a las entidades crediticias el nivel de riesgo que representas. Cuanto más alta, mejor. La mayoría de los inmigrantes empiezan sin ninguna puntuación, lo que las entidades crediticias consideran casi lo mismo que una mala puntuación.

Necesitas un historial crediticio para alquilar un piso, contratar un plan de telefonía sin fianza, comprar un coche y, con el tiempo, comprar una casa. En Estados Unidos, tu vida financiera gira en torno a esta cifra.

Hay tres agencias que lo controlan: Experian, Equifax y TransUnion. No siempre coinciden. Eso es normal.

La regla más importante

Paga cada mes el saldo total de tu extracto. No el mínimo. El importe total.

El pago mínimo es una trampa. Te mantiene «al día» con el banco, pero estás pagando entre un 20 % y un 30 % de interés anual sobre cualquier saldo pendiente. Con un saldo de 1000 dólares, eso supone entre 200 y 300 dólares al año en intereses sin motivo alguno.

Si no puedes pagar el saldo completo, significa que estás gastando más de lo que puedes permitirte. Usa una tarjeta de débito hasta que solucione eso.

Lo aprendí por las malas con mi primera tarjeta del Bank of America. Meses de pagos mínimos significaban que le estaba regalando dinero al banco. En cuanto empecé a pagar el saldo completo, mi puntuación empezó a subir y dejé de malgastar dinero en intereses.

Paso 1: Consigue tu primera tarjeta de crédito (mes 1)

Si no tienes historial crediticio, tienes varias opciones:

Tarjeta de crédito garantizada. Se deposita una fianza (entre 200 y 500 dólares) y esa cantidad se convierte en el límite de crédito. No es muy emocionante, pero casi cualquiera puede conseguirla. La tarjeta Discover it Secured suele ser la primera opción, ya que no tiene cuota anual y, en ocasiones, Discover te permite pasar a una tarjeta no garantizada tras 7 u 8 meses de pagos puntuales.

Tarjeta de crédito para estudiantes. Si estás estudiando, las tarjetas para estudiantes tienen requisitos de aprobación menos estrictos. La tarjeta Discover it Student es una buena opción para empezar.

Tarjeta por ser cliente del banco. Si ya tienes una cuenta corriente en un banco, a veces están dispuestos a concederte una tarjeta básica basándose en esa relación. Bank of America lo hace. Chase también, aunque normalmente exige tener al menos un año de historial crediticio.

Usuario autorizado. Si conoces a alguien con un buen historial crediticio (tu pareja, un amigo o un familiar), esa persona puede añadirte como usuario autorizado en su tarjeta. El historial de pagos de esa tarjeta empezará a aparecer en tu informe crediticio. Ni siquiera hace falta que utilices la tarjeta. Esta es la forma más rápida de crear un historial crediticio partiendo de cero.

Elige una. No solicites cinco tarjetas a la vez. Cada solicitud genera una consulta de crédito en tu informe crediticio, y demasiadas a la vez dan mala impresión cuando no tienes historial.

Paso 2: Úsala y liquídala (meses 1-6)

Realiza un pequeño pago periódico con la tarjeta. Una suscripción a un servicio de streaming, la factura del teléfono, lo que sea. Configura el pago automático para liquidar el saldo total del extracto cada mes.

Eso es todo. No hace falta mantener un saldo pendiente para mejorar tu historial crediticio. Eso es un mito. Usar la tarjeta y pagarla en su totalidad cada mes es la forma más rápida de conseguir una buena puntuación.

Intenta que tu uso no supere el 30 % de tu límite de crédito. Si tu límite es de 500 $, no gastes más de 150 $ en un ciclo de facturación. Cuanto menos, mejor.

Paso 3: Comprueba tu puntuación (meses 3-4)

Tras unos meses de pagos puntuales, tendrás un historial crediticio. Compruébalo gratis:

• Credit Karma (utiliza las puntuaciones de TransUnion y Equifax)
• Discover Credit Scorecard (utiliza Experian; funciona incluso sin tener una tarjeta Discover)
• La aplicación de tu banco (muchos bancos muestran tu puntuación FICO de forma gratuita)

Probablemente, tras 3 o 4 meses con una sola tarjeta y un historial de pagos impecable, tu puntuación se sitúe entre 650 y 700. Es un buen comienzo.

Paso 4: Añadir una segunda tarjeta (meses 6-12)

Cuando tengas un historial de más de seis meses y una puntuación superior a 670, podrás solicitar una tarjeta mejor. Así es como empezarás a obtener recompensas por los gastos que ya realizas.

Buenas tarjetas secundarias para personas con un historial crediticio breve:

• Chase Freedom Flex o Freedom Unlimited. Sin cuota anual, buen reembolso en efectivo. Chase suele exigir un historial crediticio de aproximadamente un año, por lo que lo más realista es solicitarla entre los meses 8 y 12.
• Capital One Quicksilver. 1,5 % de reembolso fijo en todas las compras, sin cuota anual. Más flexible con los historiales crediticios limitados que Chase.
• Amex Blue Cash Everyday. Ideal para la compra. Amex suele aprobar solicitudes de personas con un historial crediticio más corto que Chase.

Tener dos tarjetas es mejor que tener una sola para tu puntuación, ya que así dispones de un mayor crédito total y la antigüedad media de tus cuentas es mayor a lo largo del tiempo.

Paso 5: No canceles tu primera tarjeta

Tu puntuación crediticia tiene en cuenta la antigüedad de tu cuenta más antigua. Esa primera tarjeta, aunque sea una tarjeta básica garantizada sin recompensas, va acumulando historial cada mes que permanece abierta. Mantenla abierta y realiza un pequeño gasto cada pocos meses para que el banco no la cierre por inactividad.

Cronología

Mes	Qué hacer	Puntuación prevista
1	Abrir la primera tarjeta (asegurada, para estudiantes o AU)	Aún sin puntuación
1-6	Utilizar la tarjeta para compras pequeñas, pago automático del saldo total	—
3-4	Comprueba la puntuación por primera vez	650-700
6-12	Solicita una segunda tarjeta, mejor	700-730
12+	Ahora tienes un perfil crediticio real	730+

Esto supone un historial de pagos impecable. Un solo pago atrasado puede hacer que tu puntuación baje entre 50 y 100 puntos y permanece en tu informe durante 7 años. Configura el pago automático y no te preocupes más.

Errores comunes

Pagar solo el mínimo. Mantienes tu situación al día, pero pagas una fortuna en intereses. Paga siempre el saldo completo.

No usar la tarjeta en absoluto. Una tarjeta activa sin ningún movimiento no te sirve de nada. Además, los bancos pueden cerrar las cuentas inactivas. Realiza al menos un pago al mes con ella.

Solicitar demasiadas tarjetas a la vez. Cada solicitud supone una consulta de crédito. Deja pasar al menos entre 3 y 6 meses entre una solicitud y otra.

Cerrar cuentas antiguas. Tu cuenta más antigua determina la antigüedad de tu historial crediticio. Manténla abierta.

No prestar atención a tu informe crediticio. Consúltalo al menos una vez al año en annualcreditreport.com. A veces hay errores, y estos pueden hacer que tu puntuación se desplome. Reclama cualquier dato que sea incorrecto.

Una vez que tengas crédito

Una vez que tu puntuación supere los 740 puntos, la situación cambia por completo. Podrás empezar a optar a tarjetas premium con generosas bonificaciones por alta, mejores tipos de interés en los préstamos y más opciones a la hora de negociar con los bancos.

Es entonces cuando cosas como la gestión agresiva de bonificaciones bancarias empiezan a tener sentido. Pero nada de eso funciona sin una base crediticia sólida.

Sienta las bases. Pague el saldo completo. Todo lo demás vendrá después.