作为移民，如何从零开始建立信用

我在美国办的第一张信用卡是美国银行的。当时我不懂信用机制，所以每个月只还最低还款额，还以为自己做得挺好。

我当时并不是这样。我买的东西都要付利息，还养成了许多坏习惯，这些习惯要花时间才能改掉。没人向我解释过这些规则，而银行当然也不会这么做。

这本指南正是我希望有人在第一天就递给我的。

信用究竟是什么

您的信用评分是一个介于300至850之间的数字，它向贷款机构反映您的信用风险程度。分数越高越好。大多数移民最初没有任何信用评分，而贷款机构对此的处理方式几乎与信用评分不佳无异。

无论是租房、办理免押金手机套餐、买车，还是最终买房，都需要信用记录。在美国，你的财务生活都离不开这个数字。

有三家征信机构负责记录这些信息：益百利（Experian）、益博睿（Equifax）和环联（TransUnion）。它们的记录并不总是完全一致，这是很正常的。

最重要的一条规则

请每月全额偿还账单余额。不要只还最低还款额，而是全额还清。

最低还款额是个陷阱。它让你在银行眼中保持“良好信用”，但对于结转下来的任何余额，你都要支付20%至30%的年利率。以1,000美元的余额为例，这意味着每年要白白多付200至300美元的利息。

如果你无法全额还清欠款，说明你的消费超出了你的承受能力。在解决这个问题之前，请使用借记卡。

我通过第一张美国银行信用卡吃了一次苦头才明白这个道理。几个月来只还最低还款额，无异于白送银行钱。自从我改为全额还款后，信用评分开始攀升，也不再把钱白白浪费在利息上了。

第一步：办理第一张信用卡（第1个月）

如果您没有信用记录，您可以选择以下几种方式：

**担保信用卡。**您需支付一笔保证金（200–500美元），该金额即成为您的信用额度。虽然这种方式并不令人兴奋，但几乎所有人都能获得批准。Discover it担保信用卡是常见的首选，因为它免年费，而且在您按时还款7–8个月后，Discover有时会将您的账户升级为非担保信用卡。

学生信用卡。 如果你正在上学，学生信用卡的审批要求通常较低。Discover it Student信用卡是一个不错的选择。

银行关系卡。 如果您已在某家银行开设了支票账户，银行有时会基于这种关系批准您申请一张基础信用卡。美国银行（Bank of America）提供此类服务。大通银行（Chase）也是如此，不过大通银行通常要求申请人至少有一年的信用记录。

授权用户。 如果你认识信用记录良好的人（配偶、朋友或亲戚），他们可以将你添加为其信用卡的授权用户。该卡的还款记录将开始出现在你的信用报告中。你甚至无需使用这张卡。这是从零开始建立信用记录的最快途径。

选一张。不要同时申请五张信用卡。每次申请都会在您的信用报告中产生一次硬查询，而如果您没有信用记录，同时申请过多会给人留下不好的印象。

第二步：使用并还清（第1至6个月）

在该卡上设置一笔小额定期扣款。可以是流媒体订阅费、手机话费，或者任何其他费用。设置自动扣款，每月全额支付账单余额。

就是这样。你不需要拖欠账单来建立信用。这只是个误区。使用信用卡并每月全额还款，才是提升信用评分最快捷的方式。

请将您的信用额度使用率控制在30%以下。如果您的信用额度为500美元，请确保在一个账单周期内消费不超过150美元。使用率越低越好。

第3步：查看分数（第3-4个月）

按时还款几个月后，您就会拥有信用评分。免费查询：

Credit Karma（采用TransUnion和Equifax的信用评分）
Discover信用评分卡（采用益百利数据，即使没有Discover信用卡也能使用）
您所在银行的APP（许多银行会免费显示您的FICO信用评分）

如果持有一张信用卡且还款记录完美，3到4个月后，你的信用评分大概会在650到700分之间。这是一个不错的开端。

第4步：添加第二张卡（第6-12个月）

一旦您的信用记录达到6个月以上，且信用评分超过670分，您就可以申请一张更好的信用卡。这样一来，您在日常消费中就能开始赚取奖励了。

适合信用记录较短人群的优质副卡：

Chase Freedom Flex 或 Freedom Unlimited。免年费，返现丰厚。Chase通常要求申请人拥有约一年的信用记录，因此第8至12个月是较为现实的时间点。
Capital One Quicksilver。 所有消费均享 1.5% 固定返现，免年费。相比 Chase，对信用记录较短的申请人更为宽容。
美国运通蓝卡（Blue Cash Everyday）。适合日常杂货消费。与大通银行相比，美国运通通常对信用记录较短的申请人更易批准。

对于信用评分而言，持有两张信用卡比一张更好，因为这样不仅可用的信用额度更高，而且随着时间的推移，账户的平均使用年限也会更长。

第 5 步：不要注销你的第一张信用卡

您的信用评分会考虑您最老账户的开立时间。那张第一张信用卡，即使只是一张没有奖励的基本担保卡，只要账户保持活跃，每个月都在积累信用记录。请保持账户活跃，并每隔几个月进行一笔小额消费，以免银行因账户长期闲置而将其关闭。

时间轴

月份	任务	预期分数
1	开通首张卡片（担保卡、学生卡或附属卡）	暂无评分
1-6	用于小额消费，自动全额还款	—
3-4	首次查看分数	650-700
6-12	申请第二张、更好的信用卡	700-730
12+	您现在拥有了真实的信用档案	730+

这假设您的还款记录完美无缺。一次逾期还款就可能使您的信用评分下降50至100分，且该记录将在您的信用报告中保留7年。请设置自动扣款，从此无需操心。

常见错误

只还最低还款额。 虽然信用记录良好，但要支付巨额利息。请务必全额还清欠款。

**完全不使用这张卡。**一张没有任何交易记录的卡对你毫无帮助。银行还可能会关闭长期闲置的账户。请每月至少刷卡消费一次。

同时申请过多张信用卡。 每次申请都会产生一次硬查询。请将申请间隔至少3至6个月。

关闭旧账户。 您最老的账户决定了您的信用记录时长。请保持该账户处于活跃状态。

**忽视您的信用报告。**请至少每年在 annualcreditreport.com 查询一次。报告中难免会出现错误，这些错误可能会导致您的信用评分大幅下降。如有任何错误，请立即提出异议。

获得信用后

一旦你的信用评分超过740分，局面就会发生变化。你将有资格申请那些提供丰厚开卡礼金、更优惠贷款利率的高端信用卡，并在与银行协商时拥有更多选择。

这时，诸如银行奖金套利之类的操作才开始显得合情合理。但如果没有坚实的信用基础，这一切都无从谈起。

打好基础。全额还清欠款。其他一切都是次要的。