移民として、ゼロから信用履歴を築く方法

アメリカで初めてクレジットカードを作ったのは、バンク・オブ・アメリカのものでした。当時はクレジットの仕組みがよくわかっていなかったので、毎月最低支払額を払うだけで、これで問題ないと思っていました。

そうじゃなかった。買ったものすべてに利息を払い、直すのに時間がかかる悪い習慣を身につけていた。誰もルールを教えてくれなかったし、銀行が教えてくれるはずもなかった。

このガイドは、私が初めてこの仕事を始めた日に誰かに手渡してほしかったものだ。

クレジットとは一体何か

クレジットスコアとは、300から850までの数値で、貸し手に対してあなたの信用リスクの度合いを示すものです。数値が高いほど良いとされます。多くの移民は当初、スコアが全くない状態からスタートしますが、貸し手はこれを、低いスコアとほぼ同等に扱います。

アパートを借りたり、保証金なしで携帯電話の契約をしたり、車を購入したり、最終的には家を購入したりするには、信用情報が必要です。米国では、この数字が経済生活の基盤となっています。

信用情報を管理しているのは、エクスペリアン、エクイファックス、トランスユニオンの3社です。これらの情報が常に一致するとは限りませんが、それはごく普通のことです。

最も重要なルール

毎月の明細書の残高は全額お支払いください。最低支払額ではなく、全額です。

最低支払額は罠です。銀行との「良好な関係」は保てますが、繰り越された残高に対して年20～30％もの利息を支払っていることになります。残高が1,000ドルの場合、年間200～300ドルもの利息を、何の理由もなく支払っていることになるのです。

残高を全額支払えない場合は、収入の範囲を超えて支出していることになります。その状況を改善するまでは、デビットカードを利用しましょう。

私は最初のバンク・オブ・アメリカカードで、痛い目を見てこのことを学びました。数ヶ月間、最低支払額しか払っていなかったため、銀行にただで金を渡しているようなものでした。全額返済に切り替えると、スコアが上がり始め、利息で無駄遣いすることもなくなりました。

ステップ1：初めてのクレジットカードを作る（1ヶ月目）

信用履歴がない場合、いくつかの選択肢があります：

保証金付きクレジットカード。 保証金（200～500ドル）を預け入れると、それが利用限度額となります。それほど魅力的ではありませんが、ほぼ誰でも審査に通ります。「Discover it Secured」カードは、年会費が無料であるうえ、7～8ヶ月間期日通りに支払いを続ければ、Discover社から無担保カードへの切り替えが認められる場合があるため、よく選ばれる最初の選択肢です。

学生向けクレジットカード。 学生の方は、学生向けカードの方が審査基準が緩やかです。「Discover it Student」カードは、まずはここから始めるのに適しています。

銀行との取引関係に基づくカード。 すでに銀行に当座預金口座をお持ちの場合、その取引関係に基づいて、基本的なカードの発行が認められることがあります。バンク・オブ・アメリカではこの方式を採用しています。チェースも同様ですが、チェースの場合は通常、少なくとも1年間の信用履歴が求められます。

追加利用者。 信用度の高い人（配偶者、友人、親戚など）を知っているなら、その人に自分のカードに追加利用者として登録してもらうことができます。そうすれば、そのカードでの支払い履歴があなたの信用情報に反映されるようになります。実際にカードを使う必要さえありません。これは、ゼロから信用履歴を築く最も手っ取り早い方法です。

1枚に絞ってください。一度に5枚も申し込まないでください。申し込みをするたびに信用情報に「ハードインクワイアリー」として記録され、信用履歴がない状態で一度に申し込むと、印象が悪くなります。

ステップ2：利用して完済する（1～6ヶ月目）

そのカードで少額の定期的な支払いを設定しましょう。ストリーミングサービスの利用料や携帯電話料金など、何でも構いません。毎月の利用明細の残高全額を支払うよう、自動引き落としを設定してください。

以上です。信用履歴を築くために、カードの利用残高を残しておく必要はありません。それは単なる誤解です。カードを利用し、毎月全額返済することが、良好なスコアを築く最も早い方法です。

利用額は与信枠の30%以内に抑えてください。与信枠が500ドルの場合、1回の請求サイクルで150ドル以上利用しないようにしてください。利用額は少ないほど良いです。

ステップ3：スコアの確認（3～4ヶ月目）

数か月間、期日通りに支払いを続ければ、クレジットスコアが算出されます。無料で確認できます：

Credit Karma（TransUnionおよびEquifaxのスコアを使用）
ディスカバー・クレジット・スコアカード（エクスペリアンのデータを使用。ディスカバーカードをお持ちでない方でも利用可能です）
ご利用の銀行のアプリ（多くの銀行ではFICOスコアを無料で確認できます）

1枚のカードで3～4ヶ月間、支払いを完璧に続けていれば、スコアは650～700点台になるでしょう。これは堅実なスタートと言えます。

ステップ4：2枚目のカードを追加する（6～12ヶ月目）

利用履歴が6ヶ月以上あり、スコアが670以上になれば、より条件の良いカードに申し込むことができます。そうすれば、普段通りの支出でもポイントが貯まり始めます。

信用履歴が浅い人におすすめのセカンドカード：

Chase Freedom Flex または Freedom Unlimited。年会費無料、手堅いキャッシュバックが魅力です。Chaseは通常、約1年間の信用履歴を確認したいと考えているため、8～12ヶ月目あたりが現実的な目安となります。
キャピタル・ワン・クイックシルバー。 すべての購入で一律1.5%のキャッシュバック、年会費無料。チェースよりも信用履歴が浅い人に対して審査が緩やかです。
アメックス・ブルー・キャッシュ・エブリデイ。 食料品の購入に最適です。アメックスは、チェースに比べて信用履歴が短い人でも審査に通りやすい傾向があります。

カードを2枚持つ方が、利用可能総額が増え、長期的には平均利用期間が長くなるため、スコア向上に有利です。

ステップ5：最初のカードを閉じないでください

クレジットスコアは、最も古い口座の開設時期も考慮されます。最初のカードは、たとえ特典のない基本的な保証金付きカードであっても、利用を続けている限り、毎月利用履歴が積み重なっていきます。口座を閉鎖されないよう、数ヶ月に一度は少額の支払いを行うようにしてください。

タイムライン

月	やるべきこと	予想スコア
1	最初のカードを開く（担保付き、学生向け、またはAU）	まだスコアなし
1-6	少額の買い物にはカードを利用し、残高全額を自動引き落としにする	—
3～4	初めてのスコア確認	650～700
6～12	より条件の良い2枚目のカードに申し込む	700～730
12以上	正式な信用履歴が作成されました	730以上

これは、支払い履歴に問題がないことを前提としています。支払いが1回でも遅れると、スコアが50～100ポイント下がり、その記録は7年間信用情報に残ります。自動引き落としを設定して、あとは気にせず過ごしましょう。

よくある間違い

最低支払額のみを支払うこと。 支払いの遅延は避けられますが、莫大な利息を支払うことになります。常に全額を支払うようにしましょう。

カードを全く使っていない。 利用履歴がゼロのカードは役に立ちません。銀行は利用のない口座を閉鎖することもあります。少なくとも月に1回は利用するようにしてください。

一度に多くのカードを申し込むこと。 申し込みのたびに信用情報への照会が行われます。申し込みの間隔は少なくとも3～6ヶ月空けるようにしましょう。

古い口座の解約について。 最も古い口座が、信用履歴の期間を決定します。その口座は解約せずに残しておきましょう。

信用報告書を放置しないこと。 少なくとも年に1回は annualcreditreport.com で確認しましょう。誤りが含まれていることがあり、それがスコアを大幅に下げてしまう可能性があります。誤りがある場合は、速やかに異議申し立てを行ってください。

クレジットを取得した後

スコアが740を超えると、状況が一変します。高額な入会ボーナスが付いたプレミアムカードへの申し込み資格が得られ、ローンの金利条件が優遇され、銀行との交渉においても選択肢が広がります。

そうして初めて、銀行のボーナス・チャーニングのような仕組みが理解できるようになります。しかし、まず堅実な信用基盤がなければ、どれも機能しません。

まずは土台を築きましょう。残高を全額返済してください。それ以外のことは、その後に考えればよいのです。